頭金なしでも住宅ローンは組めるの？フルローンのメリット・デメリットを解説

家を建てるにしても、今後の生活のために手元にお金をおいておきたいと考える方は多いことでしょう。

そんなときに検討されるのが「頭金なし」で組む住宅ローンです。

しかし頭金を支払わないことで、あとから苦労するリスクも把握しておかなければなりません。

そこで今回は、頭金なしで住宅ローンを組むメリットとデメリットについて知っていきましょう。

 

頭金とは？

頭金とは、住宅購入に必要な費用の一部を自己負担で先払いするお金のこと。

たとえば3500万円の家を購入するとき、住宅ローンの借入額を3000万円にしたい場合は、残りの500万円を頭金として支払います。

頭金の金額は、ご家族と施工会社や金融機関が相談のうえで決めるのが一般的です。

 

頭金の平均金額

もし頭金を支払うとなれば、いくら用意しておけばいいのでしょうか。

フラット35利用者調査によると、平均的な頭金の割合は住宅価格の10〜20％前後。

あくまでも平均なので、頭金をもっと低い金額や高い金額に設定される方もいらっしゃいます。

 

頭金なしで住宅ローンは組める？

昔は「頭金は2割は必要だ」などといわれた時代もありました。

たしかに金利が高かった時代は、頭金を入れないとそのぶん利息負担も大きかったため、頭金をなるべく入れようという流れがあったのも頷けます。

しかし低金利時代の今は、頭金を入れるかどうかで利息の差が昔ほどは出ません。

金融機関の条件を満たして返済能力にも問題がなければ、頭金を用意できなくても住宅ローンを組むことができます。

ただし頭金を入れないと借入金額は増えるため、そのぶん金融機関の審査では厳しく見られる可能性はあります。

 

頭金なしで住宅ローンを組むメリット

頭金なしで住宅ローンを組むと得られるメリットを見ていきましょう。

 

手元に資金を残せる

頭金なしで住宅ローンを組む最大のメリットは手元の貯金が減らないこと。

貯金の大半を頭金にしてしまうと、出産や病気など急な出費があったときが不安です。

頭金を残しておけば、子どもの教育費や生活費、家具の買い替え、数年後のリフォーム費用にも回せます。

 

早い時期から返済ができる

定年までに完済したいとなれば、早い時期から返済を始める必要があります。

30歳前後で家を建てれば、35年と長いローンを組んでも65歳までに返済が完了します。

住宅ローンの期間は長くすれば長くするほど、月々の返済負担が軽くなりますよ。

 

気に入った住宅をすぐに手に入れられる

頭金を貯めなければとこだわりすぎると、マイホーム購入のタイミングを逃してしまうことがあります。

頭金を貯めるのに5年も10年も賃貸マンションの家賃を払いながら貯金するのも大変ですよね。

頭金なしで住宅ローンを組めば、気に入った住宅をすぐ入手できるのも大きなメリットです。

 

住宅ローン控除を最大限活用できる

住宅ローン控除とは、年末時点の住宅ローン残高の0.7%が所得税と住民税から控除される制度です。

頭金なしで住宅ローンを組むことで、住宅ローン控除のメリットも大きくなります。

 

頭金なしで住宅ローンを組むデメリット

頭金なしで住宅ローンを組む場合は、デメリットも把握しておきましょう。

 

審査が厳しい可能性がある

住宅ローン審査では、なによりも契約者の返済能力を重視しています。

頭金なしのフルローンの場合だと、完済できるのか金融機関が心配になることも…。

特に年収に対する借入金額が大きい場合は要注意です。

 

借入金利が高くなる

金融期間によっては、頭金の割合で借入金利が上下することもあります。

たとえばフラット35の場合、頭金を1割以上入れると借入金利が軽減される仕組みです。

金利によって月々の返済額にも差が出てくるため、頭金なし・ありで返済額をシミュレーションしてみるとよいでしょう。

シミュレーションの際には住宅ローン控除や家賃負担も含めて計算することが大切です。

 

担保割れの可能性が高くなる

住宅ローンでは、建物と土地を担保にしてお金を借ります。返済困難になったときは、担保である建物と土地を売却して住宅ローンの返済にあてるという仕組みです。

建物と土地が住宅ローン残債よりも高ければ、返済困難になっても借金が残ることはありません。しかし担保割れ（住宅ローンの残債＞住宅の価値）になってしまうと、家を手放したのに借金だけが残ってしまうことになります。

頭金なし＝借入金額が多くなるため、おのずと担保割れのリスクは高くなるというデメリットもあります。

 

返済不能になる可能性が高くなる

頭金なしのフルローンにすると、月々の返済額が増えたり、返済期間が長くなったりします。

金利上昇やリストラなどなにかしらの理由があって、経済的に返済できない可能性も高くなるでしょう。

 

無理のない返済計画を立てましょう

家を買うときは、頭金以外にも諸費用や家具購入費用、引っ越し費用などさまざまな出費があります。

低金利時代には無理して頭金を入れるより、手元に資金を残したほうが安心という場合も多いでしょう。

これからがんばって家賃を支払いつつ頭金を貯金するよりも、今すぐ住宅ローンを組んだほうが長い目で見た出費が抑えられる場合もあります。

ただし頭金なしを選択するなら、きちんと返済計画を立てることが大切です。

さまざまな条件で返済額シミュレーションをして、ご予算や頭金の有無、返済期間などを決めていきましょう。

購入後の貯金や繰り越し払いなど、住んでからの予定もある程度立てておくと安心です。

 

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