注文住宅の住宅ローンの選び方｜資金計画・金利・金融機関をわかりやすく解説

こだわりのマイホームを建てたい方にとって、希望を実現できる注文住宅は、まさに理想的な選択肢です。
しかし建売住宅とは違い、家が完成する前からお金の支払いが始まるため、 「住宅ローンはいつ組むの？」「途中で支払うお金はどうするの？」と、不安を感じる方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、注文住宅を検討している初心者の方に向けて、住宅ローンの選び方をわかりやすく解説します。
注文住宅ならではの注意点から、金利タイプ・金融機関の選び方まで紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

建売住宅と注文住宅の住宅ローンの違い

注文住宅と建売住宅では、住宅ローンの組み方や資金の動きが大きく異なります。
まずは、建売住宅との違いを知り、注文住宅ならではの住宅ローンの特徴を押さえておきましょう。

注文住宅は建築途中で支払いが発生する

建売住宅は、すでに完成している家を購入します。
そのため、引き渡しと同時に住宅ローンが実行されます。

一方、注文住宅は家が完成する前から支払いが発生します。
ここが、住宅ローンを考えるうえでの大きな違いです。

＜注文住宅で押さえておきたいポイント＞

住宅ローンとは別に「つなぎ融資」を使うことが多い つなぎ融資にかかる費用も含めて資金計画を立てる必要がある

注文住宅では「つなぎ融資」が必要になる理由

住宅ローンは、原則として家が完成して引き渡されるタイミングで実行されます。
そのため、注文住宅では次のような支払いに住宅ローンを使うことができません。

・土地の購入代金
・着工金
・中間金

これらの支払いを自己資金だけで用意するのが難しい場合、「つなぎ融資」を利用します。
つなぎ融資とは、家が完成するまでの間だけ一時的に借りるローンのこと。
完成後に住宅ローンが実行され、そのお金でつなぎ融資を返済します。

つなぎ融資で注意したいポイント

つなぎ融資には、次のような費用が発生します。

・つなぎ融資手数料
・つなぎ融資金利

これらを見落としていると、「思ったよりお金が足りない…」という事態になりかねません。
注文住宅では、つなぎ融資にかかる費用も含めて資金計画を立てることがとても大切です。

住宅ローンを組む前に考えたい資金計画

注文住宅は自由度が高い分、予算の設定を間違えると、 「やりたいことを諦める」「大幅なプラン変更が必要になる」こともあります。
まずは自分たちが用意できる自己資金（頭金）の金額と、無理なく暮らしていける返済額について、慎重に考えていきましょう。

自己資金（頭金）の考え方

頭金とは、住宅購入価格のうち、住宅ローンを使わずに支払うお金のことです。
頭金を多く用意できるほど、住宅ローンの借入額は少なくなり、返済負担も軽くなります。
一般的な頭金の目安は、住宅購入価格の約20～25％です。

ただし最近は、頭金ゼロで家を建てる方も増えています。
頭金ゼロには、早くマイホームを持てるというメリットがある一方で、総返済額が増えやすいというデメリットもあります。

詳しくはこちらの記事で解説しているので、気になる方はぜひご覧ください。
＞＞頭金なしでも住宅ローンは組めるの？フルローンのメリット・デメリットを解説

借入可能額と返済額の考え方

住宅ローンを考えるとき、「いくらまで借りられるか」が気になりがちです。
しかし、「借りられる金額＝無理なく返せる金額」ではありません。

借入可能額とは、現在の収入をもとに、金融機関が「これくらいまでなら貸せる」と判断した金額のこと。
一般的には、年間返済額が年収の30～35％以内に収まることが一つの目安とされています。

ただし、住宅ローンは長期間にわたる支払いです。
将来には、子どもの進学費用や転職・収入の変化、住宅の修繕費など、さまざまな出費が見込まれます。
「今借りられる金額」ではなく、将来を見据えた返済額を基準に考えましょう。

金利タイプの選び方｜変動金利と固定金利

住宅ローンには、主に2つの金利タイプがあります。

・変動金利
・固定金利

それぞれの特徴と、選ぶときの判断ポイントを解説します。

変動金利とは？

変動金利とは、市場の金利に合わせて、定期的に金利が見直されるタイプの住宅ローンです。
借入時の金利が低く、毎月の返済額を抑えやすいというメリットがあります。
ただし、将来金利が上がると、返済額が増える可能性がある点には注意が必要です。

固定金利とは？

固定金利とは、借入時に決めた金利が変わらない住宅ローンのことです。
毎月の返済額が一定のため、将来の家計の見通しを立てやすいという安心感があります。
一方で、変動金利に比べると、毎月の返済額はやや高くなりやすい点には注意が必要です。

なお、固定金利というと「返済終了までずっと固定」というイメージがありますが、5年・10年など、決めた期間だけ金利を固定する「固定期間選択型」もあります。
「最初の返済額を抑えつつ、将来の金利動向を見ながら考えたい」という方は、固定期間選択型を選ぶのもいいでしょう。

金利タイプを選ぶポイント

住宅ローンは長期間にわたる支払いになるため、金利が変わったときに、家計がどこまで対応できるかが大切な判断ポイントになります。
基本的には、毎月の返済額をできるだけ抑えたい方には「変動金利」、返済額が変わらない安心感を重視したい方には「固定金利」がおすすめです。

どちらが正解というわけではありません。
自分たちの家計の余裕や将来のライフプランを考えながら、無理のない金利タイプを選びましょう。

返済方法の違いも知っておこう

住宅ローンには、返済の進め方にも2つのタイプがあります。
同じ金額を借りても、返済方法によって毎月の負担や利息の総額が変わるため、ここも事前に知っておきたいポイントです。

・元利均等返済：毎月の返済額が一定で、家計管理がしやすい返済方法。返済期間全体で見ると、利息の総額はやや多くなりやすい。
・元金均等返済：元金（借りたお金）を毎月均等に返していく方法。総返済額を抑えやすい一方、返済初期の毎月負担は大きい。

毎月の安心感を重視するか、将来の総支払額を抑えたいか。
ご家庭の状況に合わせて、無理のない返済方法を選びましょう。

住宅ローンはどこで借りる？金融機関の選び方

住宅ローンは、「いくら借りるか」だけでなく、「どの金融機関で借りるか」も大切なポイントです。
金融機関によって、金利や手続きの進めやすさ、相談のしやすさが異なります。

＜住宅ローンを取り扱っている主な金融機関と特徴＞

都市銀行：店舗数が多く、金利や商品ラインナップが豊富 地方銀行・信用金庫：地域密着型で、相談しやすく柔軟な対応が期待できる ネット銀行：金利の低さが魅力だが、対面での相談ができない点に注意

注文住宅では、「つなぎ融資に対応しているか」「手続きがスムーズに進むか」「気軽に相談できるか」といった点も重要な判断材料。
金利の低さだけで選ぶのではなく、家づくり全体を安心して進められる金融機関かどうかを意識して、自分たちに合った金融機関を選びましょう。

注文住宅の住宅ローンでよくある質問

注文住宅での家づくりは、決めることが多く、住宅ローンについても不安や疑問が出てきやすいものです。
ここでは、注文住宅の住宅ローンでよくある質問を3つご紹介します。

Q.注文住宅で住宅ローンを申し込むのはいつ？

A.一般的には、土地の売買契約や建築請負契約が決まった段階で、住宅ローンの事前審査を行います。

つなぎ融資を利用する予定がある場合は、手続きに時間がかかることもあるため、早めに金融機関や工務店へ相談しておくと安心です。

Q.住宅ローン控除は土地の購入でも使える？

A.土地だけの購入では、原則として住宅ローン控除の対象外です。
ただし、一定の条件を満たす場合は、控除の対象になることもあります。

適用条件や期限が細かく定められているため、土地の購入前に確認しておくことをおすすめします。

Q.ハウスメーカーや工務店にも住宅ローンの相談はできる？

A.はい、可能です。
ハウスメーカーや工務店によっては、提携している金融機関を紹介してもらえたり、資金計画についてアドバイスを受けられたりする場合もあります。

住宅ローンに不安がある場合は、遠慮せずにハウスメーカーや工務店へ相談してみましょう。

注文住宅の住宅ローンの選び方に迷ったら｜東宝ホームにご相談ください

住宅ローンは、家づくり全体の流れとあわせて考えることが大切です。
「どの金利タイプが合うのか」「どの金融機関を選べばいいのか」など、迷うことがあれば、ひとりで悩まずに早めに相談してみましょう。

東宝ホームでは、家づくりの進行に合わせた住宅ローンのご相談も承っています。
「まだ具体的に決まっていない」という段階でも問題ありません。
展示場・モデルハウスでは、実際の住まいを見ながら、家づくりの疑問や住宅ローンに関する不安を一つずつ整理できます。

下記よりご予約の上、ぜひお近くの展示場・モデルハウスへご来場ください。

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