「家を買うにはどのくらいの貯金が必要なの？」「今の貯金額ではたして家は買えるの？」とお悩みの方も多いですよね。

今回は家を買うために「目標とすべき貯金額」についてお伝えしていきます。

必要なお金や住宅ローン審査など、具体的に考えていきましょう。

 

貯金0円、お金がなくても家を買える？

最近はよく「頭金0円でも家が買える！」といった話も聞きますよね。

ここで一つ注意！たしかに「頭金0円」でも家は買えますが、「貯金0円」で家を買うのは難しいです。

 

頭金0円でも住宅ローンは組める

頭金とは、住宅購入費用から住宅ローンの借入金を引いた金額です。

たとえば物件価格が3,000万円で、住宅ローンを3,000万円借り入れするなら、頭金は0円ということになります。

昔は頭金は準備するのが絶対で、「頭金は物件価格の2割は用意しなきゃ！」といった話もありましたよね。

しかし最近は銀行同士の競争のなかで「頭金0円、フルローンで借りる」というスタイルが珍しくなくなりました。

頭金を入れすぎて貯金が底をついてしまっては、意味がありません。

頭金は無理をせず、手元にまとまった生活費をキープして住宅ローンを組むという方が大半です。

 

諸費用が組み込める住宅ローンもある

そして家を買うのに必要となる、住宅ローン手数料や不動産取得税、印紙税などの諸費用。

注文住宅の諸費用は、物件価格の10％前後かかることが多いです。たとえば3,000万円の物件であれば、諸費用は300万円程度。意外とお金がかかりますよね。

「諸費用は現金で！」といった話を聞かれることも多いと思いますが、実は住宅ローンに諸費用まで組み込める商品というのも増えています。

 

貯金0円ではローン審査が厳しい

頭金0円で家を買われる方は珍しくありません。そして諸経費を含めて組める住宅ローンもあります。

しかし、みなさんがお金を貸す立場だとしたら、どうでしょうか？「貯金0円です！諸経費もすべて住宅ローンに組み込みたいです！」という方にお金を貸すのは、不安ではないでしょうか。

金融機関も同じ。貯金0円で住宅ローンを組もうとすると、審査が厳しくなります。

希望の金額が借りられなかったり、金利が上がってしまったりする可能性が高いでしょう。

頭金は0円でも、貯金が0円で家を買うという状況はなるべく避けたいものです。

家を買うのに貯金はいくら要る？ローン審査を考慮した理想の貯蓄額

ではいくらくらい貯金があればいいのでしょうか。

住宅ローンの審査を考慮した、理想の貯蓄額を計算してみましょう。

 

最低限必要な貯蓄額

諸経費くらいは貯蓄から払えるといいのですが、今すぐ200～300万円といった大きなお金を用意するのは難しい方もいますよね。

そういった場合は、最低限「手付金が支払えるか？」というのを一つの目安にしてはいかがでしょうか。

手付金というのは、物件の売買契約をするとき、ローン決済までの間にいれておくお金です。

売主さんとしても一方的に解約されると困ってしまうため、物件代金の一部を貯蓄から支払っておきます。

一般的に手付金は物件価格の5~10%くらい。

たとえば1,000万円の土地を買って家を建てるとすると、手付金は100万円くらいが目安です。

最低限、手付金の分だけでも貯金があれば、家を買うのをスムーズに進めやすくなるでしょう。

住宅ローンが決済されたあと手元に戻ってきた手付金を、諸費用に回すこともできます。

 

これだけあれば余裕アリ！推奨貯蓄額

住宅ローン審査のことを考えると、手付金に加えて、諸費用も自己資金で払えるような貯蓄額があると安心です。

先述したとおり、注文住宅の諸費用の目安は「物件価格の10％前後」です。

物件価格が3,000万円とすると、諸費用は300万円分くらいを目標にして貯蓄されてはいかがでしょうか。

まずは手付金100万円を支払い、諸費用として200万円を出す。その後、手付金で戻ってきた100万円を諸費用に充てるということになります。

貯蓄額が「手付金100万円＋諸費用300万円」くらいまであると、さらに余裕アリです！

 

貯金して頭金は必要？フルローンと比較

最低限必要な貯蓄額がわかったところで、悩ましいのが頭金を入れるかという問題。

今の貯蓄額がギリギリな場合、「頭金0円ですぐ家を買う」のと「しばらく貯金をがんばって少しでも頭金を入れる」のとどちらがよいのでしょうか。

両者を比較してみましょう。

 

頭金0円vsがんばって貯金

Aさんは頭金0円で、今すぐ3,000万円のフルローンを組んで家を買うことにしました。

一方Bさんは頭金を貯めるため、家賃10万円の賃貸住宅に住みながら、毎月8万円を5年間がんばって貯金しました。

どちらも「物件価格3,000万円・金利1%・元利均等30年返済」と同じ条件で、住宅ローンの返済額をシミュレーションしてみましょう。

 

【Aさん（頭金0円、住宅ローン3,000万円） 】

毎月返済額：9.7万円

総返済額：3,474万円

 

【Bさん（頭金480万円、住宅ローン2,520万円）】

毎月返済額：8.2万円

総返済額：2,918万円（頭金と合わせて3,398万円）

 

これを見ると、たしかに頭金をたくさん入れたＢさんのほうが、毎月返済額も総支払額も少なくてすみます。

 

貯金している間の家賃も考える

しかし、ここで一度考えてみてください。

Ｂさんは頭金を貯める間、毎月10万円の家賃を5年間払っていましたよね。

これをシミュレーションに含めると、次のようになります。

 

【Aさん】家賃0円＋頭金0円＋ローン返済3,474万円＝3,474万円

【Bさん】家賃600万円＋頭金480万円＋ローン返済2,918万円＝3,998万円

 

Bさんはせっかく5年間がんばって頭金を貯めたのに、Aさんより524万円も多くお金がかかっています。

Aさんのように頭金ナシでも、返済プランに無理がなければ、結果的に住居費が抑えられて賢い選択になる場合もあります。

頭金はもちろんあったほうがいいですが、頭金を貯めることばかりに気を取られるのはNGです。

 

さいごに

頭金0円で住宅ローンは組めますが、貯蓄が0円の状態で家を購入できるかというと、それはまた別問題。

手付金や各種手数料、引っ越し代くらいは貯蓄があると、住宅ローン審査にも通りやすく、その後の生活についても安心できるでしょう。

「どのくらい貯金があれば家が買えるのか？」は、購入する家の金額によっても変わってきます。

ご家庭にとってのベストな購入タイミングをみきわめられるよう、いちどお金について第三者に相談し、見通しを立てておかれることをおすすめします。

東宝ホームでもライフプランニングのサポート、資金計画のご相談をお受けしております。

「自分の貯金額で家が買えるの？まだ貯金すべき？」など不安のある方は、まずはお気軽にご相談ください。